Cuenta en dólares: opciones y en qué se diferencian

Cuatro productos con el mismo nombre

La etiqueta te dice la moneda, no el producto. Tres preguntas los distinguen: quién guarda el dinero, qué lo protege si esa institución quiebra y cuánto cuesta entrar y salir. Las respuestas cambian según el país, y pesan más que la tasa de interés o el diseño de la app.

Una cuenta en dólares en un banco de tu país

En Argentina, las cuentas en dólares en bancos locales son habituales. Según las reglas del Banco Central de abril de 2025, los dólares que una persona compra en un banco se entregan en billetes o se acreditan en una cuenta en moneda extranjera a nombre de quien compra. El depósito queda en un banco argentino regulado, en dólares.

En México, las cuentas de cheques en dólares para personas físicas están restringidas. Los requisitos de Banamex, por ejemplo, piden un domicilio dentro de una franja de 20 kilómetros de la frontera norte o en Baja California o Baja California Sur, con excepciones para algunos funcionarios extranjeros. La mayoría de las personas en el resto del país no puede abrir una.

En Brasil y en Colombia, antes de abrir algo que se vende como cuenta en dólares, pregunta qué institución guarda el dinero y en qué país. Un producto que se ofrece localmente puede estar en el exterior a través de un aliado, y eso cambia quién protege tu dinero y qué reglas se aplican.

Una cuenta en el exterior, directa o a través de una app

Una cuenta en un banco de Estados Unidos es un depósito en dólares dentro del sistema bancario estadounidense. Cuando el banco está asegurado, el seguro de depósitos de la FDIC protege los depósitos hasta sus límites si el banco quiebra. No cubre inversiones, criptoactivos ni la quiebra de una empresa que no sea un banco. Abrir una cuenta directamente suele exigir documentos y una relación que muchas personas en el exterior no tienen.

Las apps que ofrecen cuentas en dólares a personas en América Latina a menudo guardan el dinero en un banco o una empresa de pagos aliada. Lee a nombre de quién está la cuenta, si tu saldo cuenta como depósito en un banco asegurado y cuánto cobra la app por recibir, convertir y retirar. Esas respuestas definen la protección que realmente tienes.

Un saldo en una stablecoin en dólares

Una stablecoin en dólares como USDC es un token diseñado para mantener un valor de un dólar estadounidense, respaldado por las reservas de su emisor. Circle, que emite USDC, informa que la mayoría de las reservas está en un fondo del mercado monetario de deuda pública y el resto en efectivo en bancos. No es un depósito bancario, y ningún seguro de depósitos lo cubre.

A cambio, funciona sin una cuenta bancaria en el exterior. Puedes tener montos pequeños, moverlos a cualquier hora y guardarlos en una cuenta de autocustodia que solo tú controlas. Los riesgos son el emisor, la tecnología y poder volver a tu moneda local cuando lo necesites.

¿Qué tipo de cuenta en dólares te conviene?

Empieza por la tarea que debe cumplir el dinero. Los dólares que vas a gastar pronto en tu país suelen estar mejor en moneda local. Los ahorros para un gasto en dólares, como una colegiatura o un viaje, encajan en cualquiera de las opciones. Los ingresos de clientes del exterior necesitan una forma de recibir transferencias, lo que reduce las alternativas. La tabla resume qué revisar; no es un ranking.

Después, compara la salida con el mismo cuidado que la entrada. Una cuenta barata para depositar puede ser cara para retirar, y un saldo en dólares solo sirve si puedes convertirlo en el pago que necesitas: pesos en tu país, una transferencia a una universidad o efectivo para un viaje. Pide el costo completo en ambos sentidos antes de elegir.

Lex como cuenta en dólares

Lex es una cuenta para tener dólares digitales. Tu saldo en US Dollar es USDC en una cuenta de autocustodia: cada transacción necesita tu aprobación con una llave de acceso, y Lex no puede mover tu dinero por su cuenta. No es una cuenta bancaria, no paga intereses y ningún seguro de depósitos lo cubre.

Puedes agregar dinero de dos maneras. En México, Brasil y Argentina, una transferencia local por SPEI, Pix o CVU llega como un saldo en moneda local que conviertes a US Dollar con una cotización; Lex no cobra comisión por la conversión. Desde el exterior, Bridge emite datos de cuenta a tu nombre que reciben dólares por ACH o wire, euros por SEPA y libras por Faster Payments, y el dinero llega como USDC. Lex cobra 0,25% en esas transferencias, más los costos del proveedor.

En Colombia, los pesos enviados por Bre-B llegan como wCOP, que todavía no se puede convertir a US Dollar en la app. Las rutas, comisiones y límites de tu cuenta aparecen en la app antes de que confirmes.

Un ejemplo: ahorrar para una maestría en el exterior

Ejemplo ilustrativo. Daniel vive en Guadalajara y planea empezar una maestría en Canadá dentro de dos años, con colegiaturas en dólares. Le pide a su banco una cuenta en dólares y se entera de que exige un domicilio cerca de la frontera norte, que no tiene.

Considera una cuenta en el exterior, pero abrirla le pediría documentos que no puede conseguir con facilidad, y cada transferencia internacional tendría comisiones en ambos extremos. Lee los términos de una app que ofrece una cuenta en dólares y descubre que su dinero quedaría en una empresa aliada en el exterior, con sus propias comisiones.

Daniel decide convertir a USDC una parte de sus ahorros de cada mes, después de una transferencia por SPEI, y mantener su fondo de emergencia en pesos. Antes de empezar, anota el costo completo de ida y vuelta. Acepta que sus dólares dependen del emisor y no de un seguro de depósitos, y revisa con tiempo cómo pagará la universidad cuando llegue el momento.