Cómo cobrar en dólares de clientes del exterior

Cobrar del exterior sin perder una tajada

Hay tres caminos habituales: una transferencia internacional a tu banco local, una plataforma de pagos o datos de cuenta en Estados Unidos emitidos a tu nombre por un proveedor. Se diferencian en quién paga cada comisión, cuánto tarda el dinero y si terminas con dólares o con moneda local.

Tres caminos, lado a lado

Una transferencia internacional a tu banco local suele pasar por bancos intermediarios, y cada uno puede descontar una comisión; además, tu banco puede convertir los dólares a su propio tipo de cambio. Una plataforma de pagos es cómoda cuando el cliente ya la usa, pero cobra por recibir, convertir o retirar. Los datos de cuenta en Estados Unidos permiten que el cliente pague como si le pagara a un proveedor local, por ACH o por wire doméstico. La tabla resume qué revisar; no es un ranking.

¿Qué poner en la factura?

Para datos de cuenta en Estados Unidos, indica el nombre del titular, que debe ser el tuyo, el nombre del banco, el número de ruta (routing number), el número de cuenta y el tipo de cuenta si te lo piden. Agrega tu número de factura para que el área de cuentas por pagar del cliente pueda identificar el pago. No envíes contraseñas, números de tarjeta ni nada más.

Indica con claridad el monto y la moneda, y quién paga las comisiones de transferencia si lo acordaron. Para clientes en Europa o el Reino Unido, los datos en euros con un IBAN, o en libras con un sort code, les permiten pagar con una transferencia local en lugar de una internacional.

Envía tus datos desde tu propio correo, en un documento que el cliente guarde, y acuerden que cualquier cambio se confirmará por un segundo canal, como una llamada. Los estafadores que se hacen pasar por proveedores y envían datos bancarios nuevos son un riesgo frecuente en la facturación, y un paso de confirmación los protege a los dos.

¿Cuánto tarda cada camino?

Un pago ACH suele liquidarse en pocos días hábiles, y el banco que envía decide si usa el procesamiento más rápido del mismo día. Un wire doméstico en Estados Unidos suele llegar el mismo día hábil si se envía a tiempo. Una transferencia internacional puede tardar varios días, o más si un banco intermediario la retiene para revisarla. Las plataformas suman su propio tiempo de procesamiento antes de que puedas retirar.

El plazo también depende del cliente. Muchas empresas pagan a sus proveedores en fechas fijas, por ejemplo a 30 días de la factura, así que el camino que elijas cambia los últimos días de la espera, no toda la espera.

Acuerda las condiciones antes de la primera factura

Deja algunos puntos por escrito antes de empezar. Factura en dólares si tus gastos o tus ahorros están en dólares; si facturas en moneda local, el riesgo cambiario lo asume el cliente, que puede aplicar su propio tipo de cambio. Acuerden quién paga las comisiones de envío y cuándo vence el pago.

Acuerden también qué pasa si un pago se devuelve, por ejemplo por un dato mal escrito, y quién revisa los datos antes de la primera transferencia. Pedir un pago de prueba pequeño la primera vez es razonable cuando los montos son grandes.

Impuestos: el formulario W-8BEN y tu propio país

Los clientes de Estados Unidos suelen pedir a los contratistas extranjeros el formulario W-8BEN. Según el IRS, se lo entregas a quien te paga, no al IRS, para certificar que eres una persona extranjera. El IRS considera que los ingresos por servicios personales provienen del lugar donde se realiza el trabajo, así que el trabajo que haces fuera de Estados Unidos en general no es ingreso de fuente estadounidense.

Igual tienes que declarar esos ingresos en tu país. Tu país puede tener reglas sobre la facturación a clientes del exterior y sobre la recepción de moneda extranjera, y difieren entre México, Brasil, Argentina y Colombia. Consúltalo con un contador local antes de cambiar la forma en que cobras. Esta guía es información general, no asesoría fiscal.

Recibir pagos de clientes en Lex

En Lex, después de una verificación de identidad única, nuestro socio bancario Bridge emite datos de cuenta personales a tu nombre. Los dólares que te envíen por ACH o wire, los euros por SEPA y las libras por Faster Payments llegan a tu cuenta como USDC, que Lex muestra como US Dollar. Lex cobra 0,25% en estas transferencias, más los costos del proveedor.

Las reglas de Bridge para datos de cuenta en Estados Unidos aceptan, entre otros, pagos de nómina de empresas y pagos que una empresa registrada envía desde su propia cuenta bancaria. Un cliente que paga desde la cuenta de su empresa encaja; otros tipos de pago de terceros tienen límites. Tu saldo queda en una cuenta de autocustodia que controlas con tu llave de acceso.

Puedes mantener el dinero en dólares o, en México, Brasil y Argentina, convertirlo a tu moneda local y retirarlo a una cuenta a tu nombre cuando esa ruta esté disponible. La app muestra las comisiones, los límites y los plazos antes de que confirmes.

Un ejemplo: un diseñador con un cliente en Estados Unidos

Cifras solo ilustrativas. Rodrigo es diseñador en Querétaro y le factura US$2,000 al mes a una empresa de Estados Unidos. Hasta ahora, el cliente le enviaba una transferencia internacional a su banco mexicano. Las comisiones de intermediarios se llevaban unos US$30, y su banco convertía el resto a pesos con su propio tipo de cambio.

Le da al cliente los datos de cuenta en Estados Unidos de Lex, y el área de pagos del cliente le paga por ACH, como a cualquier proveedor local. Después de la comisión de 0,25% de Lex, llegan US$1,995 como US Dollar. Rodrigo deja la mitad en dólares para una laptop que comprará el próximo año y convierte el resto a pesos cuando lo necesita, comparando la cotización con el tipo de cambio de su banco.

Le envía al cliente un W-8BEN firmado cuando se lo pide, guarda todas las facturas y comprobantes, y le pregunta a su contador cómo declarar esos ingresos en México. El ahorro vino de pagar menos intermediarios; el papeleo siguió siendo el mismo.