Aportaciones voluntarias a tu Afore: tipos y cuánto conviene

Ahorro extra en la cuenta que ya tienes

¿Por qué hacerlas? Las aportaciones obligatorias son un porcentaje de tu salario y, para muchas personas, no alcanzan para la pensión que esperan. El dinero que agregas pronto tiene más tiempo para crecer, y entra en la misma Siefore que ya invierte tus ahorros, sin abrir nada nuevo. El portal AforeWeb presenta el ahorro voluntario como la forma de hacer crecer tu cuenta.

Ahorro que puedes usar antes, y ahorro para el retiro

Las aportaciones voluntarias se dividen en dos grandes familias. El ahorro de corto plazo queda disponible: puedes retirarlo según los plazos que fija tu Afore, lo que lo hace útil para metas a pocos años. No reduce tus impuestos.

El ahorro para el retiro está pensado para quedarse en la cuenta hasta que cumplas 65 años, o hasta que una incapacidad te impida trabajar. A cambio, el SAT te permite deducirlo de tu impuesto sobre la renta cuando cumple los requisitos de permanencia. Tu contrato debe indicar los efectos fiscales de las aportaciones, de sus rendimientos y de los retiros, así que léelo antes de elegir.

Si no sabes cuál elegir, puedes repartir cada aportación entre los dos, como en el ejemplo de más abajo. Lo importante es asignar cada peso al momento en que podrías necesitarlo: el dinero para un auto dentro de cuatro años y el dinero para los 65 años cumplen funciones distintas.

¿Cuánto puedes deducir de impuestos?

Según el SAT, puedes deducir lo que resulte menor entre el 10% de tus ingresos acumulables del año y cinco UMA anuales, una unidad de referencia que se actualiza cada año. El pago debe hacerse por transferencia, con tarjeta de crédito, débito o de servicios, o con cheque nominativo, desde una cuenta a tu nombre.

El comprobante (CFDI) debe mostrar tu RFC correcto, la forma de pago y el uso D06, aportaciones voluntarias al SAR. En febrero del año siguiente, la institución que recibió tus aportaciones emite una constancia que funciona como estado de cuenta anual y normalmente precarga tu declaración anual. Si no aparece, el SAT explica cómo agregarla a mano.

Cómo hacer una aportación

Empieza por los canales que acepta tu Afore. Los más comunes son la app AforeMóvil, la app o la página de tu propia Afore y el descuento por nómina si tu patrón lo ofrece. Elige el tipo de aportación cada vez, porque el ahorro de corto plazo y el ahorro para el retiro siguen reglas distintas.

Guarda todos los comprobantes y revisa que cada aportación aparezca en la sección de ahorro voluntario de tu siguiente estado de cuenta. Un monto fijo cada mes es más fácil de sostener que depósitos grandes y ocasionales, y puedes subirlo cuando crezcan tus ingresos.

¿Cuánto conviene aportar?

Empieza por lo que puedas sostener. Tu fondo de emergencia va primero, porque el ahorro para el retiro es difícil de alcanzar y el de corto plazo también tarda en retirarse. Después prueba montos en la calculadora de retiro de Lex: ingresa el saldo de tu Afore como ahorro actual y la aportación que planeas como ahorro mensual, y compara los resultados en dinero de hoy.

La calculadora empieza sin rendimiento, así que el primer resultado muestra lo que logra solo el ahorro; después agrega un rendimiento prudente y la comisión de la Afore. Prueba varios montos. La idea es ver más o menos cuánto cambia cada peso extra al mes el saldo a la edad de tu retiro, no predecirlo con exactitud.

Cuatro errores que conviene evitar

Poner el dinero de emergencia en el ahorro para el retiro. Si podrías necesitarlo en uno o dos años, usa el ahorro de corto plazo o tenlo fuera de la Afore; las aportaciones deducibles están pensadas para quedarse hasta los 65.

Perder el comprobante. Sin un CFDI emitido a tu RFC con el uso D06, la deducción puede ser rechazada. Revísalo cada febrero, antes de presentar tu declaración anual.

Pagar desde la cuenta de otra persona. El SAT exige que el pago salga de una cuenta a tu nombre, así que una aportación pagada desde la cuenta de un familiar puede no ser deducible para ti.

Abandonar después de los primeros meses. Un monto pequeño sostenido durante años suele lograr más que uno grande hecho una sola vez.

Dónde encaja Lex

Lex no es una Afore, y el ahorro en Lex no es una aportación voluntaria: no reduce tus impuestos ni forma parte del sistema de retiro. Lex ofrece la calculadora gratuita que mencionamos y una cuenta donde puedes tener dólares digitales para otras metas.

Si tienes US Dollar en Lex, el saldo es USDC en una cuenta de autocustodia. No es un depósito bancario, no paga intereses y ningún seguro de depósitos lo cubre. Para el retiro en México, tu Afore, con su tratamiento fiscal, sigue siendo el punto de partida. La guía para revisar tu Afore explica cómo conocer primero tu saldo.

Un ejemplo: repartir entre los dos tipos

Cifras solo ilustrativas. Jorge tiene 38 años, gana 360,000 pesos al año en Monterrey y ya tiene apartados tres meses de gastos. Quiere sumar 1,500 pesos al mes a su Afore, es decir, 18,000 pesos al año.

El 10% de sus ingresos es 36,000 pesos, y cinco UMA anuales están muy por encima de esa cifra, así que su límite de deducción es de 36,000 pesos. Destina la mayor parte de su monto mensual al ahorro para el retiro, guarda los comprobantes y revisa que el CFDI tenga el uso D06.

Una parte menor va al ahorro de corto plazo, para el auto que piensa cambiar en cuatro años. En la calculadora, los 1,500 pesos extra al mes suman una cantidad visible a su saldo proyectado a los 65, incluso sin rendimiento. Eso lo convence de subir la aportación la próxima vez que aumente su sueldo.