Cómo saber cuánto tienes en tu Afore y cuánto tendrás

Tu Afore guarda tu cuenta para el retiro

La Afore invierte tus ahorros mediante sociedades de inversión llamadas Siefores, que corresponden a tu edad. Como explica la guía de la CONDUSEF, mientras más joven eres, más diversificadas son las inversiones, y se vuelven más conservadoras al acercarse el retiro. La Afore cobra una comisión por administrar la cuenta. Tu subcuenta de vivienda la administran el Infonavit o el Fovissste; la Afore solo informa su saldo.

¿Cómo saber en qué Afore estás?

Si has trabajado con prestaciones, probablemente tienes una Afore aunque nunca la hayas elegido. Para encontrarla, usa la opción para localizar tu Afore en AforeWeb, el portal oficial del ahorro para el retiro, con tu CURP o, si cotizas al IMSS, tu número de seguridad social (NSS).

También puedes llamar a SARTEL, la línea telefónica gratuita del sistema, al 55 1328 5000, o usar la app AforeMóvil, que AforeWeb enlaza. Anota el nombre de tu Afore, porque todos los pasos siguientes empiezan ahí.

Tres formas de consultar tu saldo

La más rápida es la app AforeMóvil: te registras con tu CURP, verificas tu identidad y luego ves tu saldo y pides estados de cuenta. La página o la app de tu propia Afore muestra las mismas cifras cuando te registras con ella.

La tercera es tu estado de cuenta. Según la guía de la CONDUSEF, tu Afore debe enviártelo al menos tres veces al año, y cada uno cubre un cuatrimestre. Si no te llega, probablemente tu Afore tiene un domicilio o un correo viejo; contáctala para actualizar tus datos.

Qué revisar en tu estado de cuenta

Empieza por el total: cuánto tienes en tu cuenta individual a la fecha de corte, que suma tu ahorro para el retiro, tu ahorro voluntario y tu saldo de vivienda. Después revisa tus datos personales. Tu nombre, CURP, RFC y NSS deben ser correctos, porque un error pequeño puede volverse un problema cuando quieras retirar tu dinero o acceder a prestaciones.

El resumen general muestra, para cada subcuenta, el saldo anterior, las aportaciones, los retiros, los rendimientos, las comisiones y el saldo final. Los datos de referencia muestran el salario con el que tu patrón cotizó por ti. Verifica que coincida con tu salario real: de él dependen tus aportaciones y, con los años, tu pensión.

Por último, mira el rendimiento neto de comisiones. La CONDUSEF sugiere comparar las Afores por esa cifra y recuerda que puedes cambiarte de Afore, por lo general una vez al año. Los rendimientos pasados no garantizan los futuros, pero una diferencia grande sostenida durante muchos años pesa de verdad.

¿Cuánto tendrás cuando te retires?

Lo que tendrás depende de tu saldo actual, de las aportaciones que tú y tu patrón sigan haciendo, de los años que faltan y del rendimiento después de comisiones e inflación. Si empezaste a cotizar al IMSS antes del 1 de julio de 1997, las reglas te permiten elegir entre dos regímenes de pensión, así que pregúntale a tu Afore cuál te aplica.

La diferencia importa. Como explica la guía de la CONDUSEF, con el régimen anterior de la Ley 73 el IMSS te otorga la pensión y recibes parte del dinero de tu Afore; con las reglas de 1997, tu pensión depende sobre todo de lo que haya acumulado tu cuenta. Por eso tu saldo, y el salario con el que cotizas, merecen atención.

Para ver el efecto de cada factor, ingresa tu saldo y tus aportaciones mensuales en la calculadora de retiro gratuita de Lex. Muestra el saldo a la edad de tu retiro en dinero de hoy y te deja cambiar el rendimiento, la inflación y las comisiones. Incluso unas aportaciones voluntarias pequeñas pueden cambiar el resultado de forma notable.

Tres hábitos para mantener tu cuenta en orden

Abre cada estado de cuenta cuando llegue, o revisa la app al terminar cada cuatrimestre, y compara las aportaciones con los meses que trabajaste. Las aportaciones que faltan son más fáciles de corregir pronto que años después.

Mantén tus datos de contacto al día con tu Afore y registra a tus beneficiarios si no lo has hecho. Desconfía de quien te llame para desbloquear, traspasar o retirar tu Afore a cambio de una comisión: los canales oficiales son tu Afore, AforeWeb y SARTEL, y no necesitas un intermediario para usarlos.

La calculadora de Lex, y lo que Lex no es

Lex no es una Afore ni la reemplaza. Tu Afore es parte del sistema de seguridad social de México, y las aportaciones voluntarias a ella pueden tener beneficios fiscales que otros ahorros no tienen. Lex ofrece una calculadora gratuita para ayudarte a estimar, y una cuenta donde puedes guardar ahorros en dólares digitales, separada de tu Afore.

Si ahorras en Lex, tu saldo en US Dollar es USDC en una cuenta de autocustodia. No es un depósito bancario, no paga intereses y ningún seguro de depósitos lo cubre. Úsalo para metas que quieres en dólares, no como sustituto de tu cuenta para el retiro.

Un ejemplo: revisar el estado de cuenta a los 34

Ejemplo ilustrativo. Lucía tiene 34 años, lleva once trabajando en Puebla y nunca había revisado su Afore. La localiza en AforeWeb con su CURP, instala AforeMóvil y descarga su último estado de cuenta.

Sus datos personales están bien, pero el salario que reporta su patrón actual es menor al que gana. Lo plantea al área de nómina de la empresa, porque las aportaciones calculadas sobre un salario menor reducen su ahorro cada mes. También ve que el rendimiento neto de su Afore está por debajo de otras para su grupo de edad, y anota que debe comparar antes de decidir si se cambia.

Después ingresa su saldo en la calculadora de retiro dos veces: primero sin rendimiento y luego con uno moderado. La diferencia entre ambos resultados, y entre los dos y el ingreso que quiere, le dice si conviene empezar ya con aportaciones voluntarias.