Contribuições voluntárias à Afore: tipos e como começar

Poupança extra na conta que você já tem

Por que contribuir? As contribuições obrigatórias são um percentual do salário e, para muita gente, não bastam para a aposentadoria desejada. O dinheiro acrescentado cedo tem mais tempo para crescer e entra na mesma Siefore que já investe a sua poupança, sem abrir nada novo. O portal AforeWeb apresenta a poupança voluntária como a forma de fazer a conta crescer.

Poupança para usar antes, e poupança para a aposentadoria

As contribuições voluntárias se dividem em duas grandes famílias. A poupança de curto prazo continua disponível: você pode sacá-la conforme os prazos definidos pela sua Afore, o que a torna útil para metas a poucos anos. Ela não reduz o imposto.

A poupança para a aposentadoria foi feita para ficar na conta até você completar 65 anos, ou até uma incapacidade impedir você de trabalhar. Em troca, o SAT permite deduzi-la do imposto de renda quando ela cumpre os requisitos de permanência. O contrato deve informar os efeitos fiscais das contribuições, dos rendimentos e dos saques, então leia-o antes de escolher.

Se estiver em dúvida, você pode dividir cada contribuição entre os dois tipos, como no exemplo abaixo. O que importa é ligar cada peso ao momento em que você pode precisar dele: o dinheiro para um carro daqui a quatro anos e o dinheiro para os 65 anos têm funções diferentes.

Quanto você pode deduzir do imposto?

Segundo o SAT, você pode deduzir o menor valor entre 10% da sua renda acumulável no ano e cinco UMAs anuais, uma unidade de referência atualizada todo ano. O pagamento deve ser feito por transferência, por cartão de crédito, débito ou de serviços, ou por cheque nominal, a partir de uma conta em seu nome.

O comprovante fiscal (CFDI) deve mostrar o seu RFC correto, a forma de pagamento e o código de uso D06, contribuições voluntárias ao SAR. Em fevereiro do ano seguinte, a instituição que recebeu as contribuições emite um comprovante que funciona como extrato anual e normalmente já preenche a sua declaração anual. Se ele não aparecer, o SAT explica como incluí-lo manualmente.

Como fazer uma contribuição

Comece pelos canais que a sua Afore aceita. Os mais comuns são o app AforeMóvil, o app ou o site da própria Afore e o desconto em folha, se o seu empregador oferecer. Escolha o tipo de contribuição a cada vez, porque a poupança de curto prazo e a de aposentadoria seguem regras diferentes.

Guarde todos os comprovantes e confira se cada contribuição aparece na seção de poupança voluntária do extrato seguinte. Um valor fixo por mês é mais fácil de manter do que depósitos grandes e eventuais, e você pode aumentá-lo quando a renda crescer.

Quanto vale a pena contribuir?

Comece pelo que você consegue manter. A reserva de emergência vem primeiro, porque a poupança de aposentadoria é difícil de acessar e a de curto prazo também demora para ser sacada. Depois teste valores na calculadora de aposentadoria do Lex: informe o saldo da Afore como poupança atual e a contribuição planejada como poupança mensal, e compare os resultados em dinheiro de hoje.

A calculadora começa sem rendimento, então o primeiro resultado mostra o que a poupança faz sozinha; depois acrescente um rendimento prudente e a comissão da Afore. Teste alguns valores. A ideia é ver mais ou menos quanto cada peso extra por mês muda o saldo na idade da aposentadoria, não prever o número exato.

Quatro erros para evitar

Colocar a reserva de emergência na poupança de aposentadoria. Se você pode precisar do dinheiro em um ou dois anos, use a poupança de curto prazo ou mantenha-o fora da Afore; as contribuições dedutíveis foram feitas para ficar até os 65 anos.

Perder o comprovante. Sem um CFDI emitido para o seu RFC com o uso D06, a dedução pode ser recusada. Confira-o todo mês de fevereiro, antes de entregar a declaração anual.

Pagar pela conta de outra pessoa. O SAT exige que o pagamento saia de uma conta em seu nome, então uma contribuição paga pela conta de um parente pode não ser dedutível para você.

Parar depois dos primeiros meses. Um valor pequeno mantido por anos costuma render mais do que um valor grande feito uma única vez.

Onde o Lex se encaixa

O Lex não é uma Afore, e poupar no Lex não é uma contribuição voluntária: não reduz o imposto e não faz parte do sistema de aposentadoria. O Lex oferece a calculadora gratuita mencionada acima e uma conta onde você pode ter dólares digitais para outras metas.

Se você tiver US Dollar no Lex, o saldo é USDC numa conta de autocustódia. Não é um depósito bancário, não paga juros e nenhum seguro de depósitos o cobre. Para a aposentadoria no México, a Afore, com o seu tratamento fiscal, continua sendo o ponto de partida. O guia para consultar a sua Afore mostra como descobrir o saldo primeiro.

Um exemplo: dividir entre os dois tipos

Números apenas ilustrativos. Jorge tem 38 anos, ganha 360.000 pesos por ano em Monterrey e já tem três meses de despesas guardados. Ele quer somar 1.500 pesos por mês à sua Afore, ou 18.000 pesos por ano.

Dez por cento da renda dele são 36.000 pesos, e cinco UMAs anuais ficam bem acima disso, então o limite de dedução é de 36.000 pesos. Ele destina a maior parte do valor mensal à poupança de aposentadoria, guarda os comprovantes e confere se o CFDI traz o uso D06.

Uma parte menor vai para a poupança de curto prazo, para o carro que ele pretende trocar em quatro anos. Na calculadora, os 1.500 pesos extras por mês acrescentam um valor visível ao saldo projetado aos 65 anos, mesmo sem rendimento. Isso o convence a aumentar a contribuição na próxima vez que o salário subir.