Conta em dólar: as opções e no que elas diferem

Quatro produtos com o mesmo nome

O rótulo informa a moeda, não o produto. Três perguntas os diferenciam: quem guarda o dinheiro, o que o protege se essa instituição quebrar e quanto custa entrar e sair. As respostas mudam de país para país e pesam mais do que a taxa de juros ou o design do app.

Uma conta em dólar num banco do seu país

Na Argentina, contas em dólar em bancos locais são comuns. Pelas regras do banco central de abril de 2025, os dólares que uma pessoa compra num banco são entregues em cédulas ou creditados numa conta em moeda estrangeira em nome de quem comprou. O depósito fica num banco argentino regulado, em dólares.

No México, contas correntes em dólar para pessoas físicas são restritas. Os requisitos do Banamex, por exemplo, pedem um endereço numa faixa de 20 quilômetros da fronteira norte ou na Baixa Califórnia ou na Baixa Califórnia do Sul, com exceções para alguns funcionários estrangeiros. A maioria das pessoas no resto do país não consegue abrir uma.

No Brasil e na Colômbia, antes de abrir algo vendido como conta em dólar, pergunte qual instituição guarda o dinheiro e em que país. Um produto oferecido localmente pode estar no exterior por meio de um parceiro, o que muda quem protege o seu dinheiro e quais regras se aplicam.

Uma conta no exterior, aberta diretamente ou por um app

Uma conta num banco americano é um depósito em dólar dentro do sistema bancário dos Estados Unidos. Quando o banco é segurado, o seguro de depósitos da FDIC protege os depósitos até os seus limites se o banco quebrar. Ele não cobre investimentos, criptoativos nem a quebra de uma empresa que não seja banco. Abrir uma conta diretamente costuma exigir documentos e um relacionamento que muitas pessoas no exterior não têm.

Os apps que oferecem contas em dólar a pessoas na América Latina muitas vezes guardam o dinheiro num banco ou numa instituição de pagamento parceira. Leia em nome de quem a conta está, se o seu saldo conta como depósito num banco segurado e quanto o app cobra para receber, converter e sacar. Essas respostas definem a proteção que você realmente tem.

Um saldo numa stablecoin em dólar

Uma stablecoin em dólar como a USDC é um token criado para manter o valor de um dólar americano, lastreado nas reservas do emissor. A Circle, que emite a USDC, informa que a maior parte das reservas fica num fundo do mercado monetário de títulos públicos e o restante em dinheiro em bancos. Não é um depósito bancário, e nenhum seguro de depósitos a cobre.

Em troca, ela funciona sem conta bancária no exterior. Você pode ter valores pequenos, movimentá-los a qualquer hora e guardá-los numa conta de autocustódia que só você controla. Os riscos são o emissor, a tecnologia e conseguir voltar à moeda local quando precisar.

Qual tipo de conta em dólar combina com você?

Comece pela tarefa que o dinheiro precisa cumprir. Dólares que você vai gastar em breve no seu país costumam ficar melhor em moeda local. Uma poupança para um gasto em dólar, como um curso ou uma viagem, cabe em qualquer uma das opções. Renda de clientes no exterior exige uma forma de receber transferências, o que reduz as alternativas. A tabela resume o que conferir; não é um ranking.

Depois, compare a saída com o mesmo cuidado que a entrada. Uma conta barata para depositar pode sair cara para sacar, e um saldo em dólar só serve se você conseguir transformá-lo no pagamento de que precisa: reais no Brasil, uma transferência para uma universidade ou dinheiro para uma viagem. Peça o custo completo nos dois sentidos antes de escolher.

O Lex como conta em dólar

O Lex é uma conta para ter dólares digitais. O seu saldo em US Dollar é USDC numa conta de autocustódia: cada transação precisa da sua aprovação com uma chave de acesso, e o Lex não consegue movimentar o seu dinheiro por conta própria. Não é uma conta bancária, não paga juros e nenhum seguro de depósitos o cobre.

Você pode adicionar dinheiro de duas formas. No Brasil, no México e na Argentina, uma transferência local por Pix, SPEI ou CVU chega como um saldo em moeda local que você converte em US Dollar com uma cotação; o Lex não cobra taxa pela conversão. Do exterior, a Bridge emite dados de conta para você que recebem dólares por ACH ou wire, euros por SEPA e libras por Faster Payments, e o dinheiro chega como USDC. O Lex cobra 0,25% nessas transferências, mais os custos do fornecedor.

Na Colômbia, os pesos enviados pelo Bre-B chegam como wCOP, que ainda não pode ser convertido em US Dollar no app. As rotas, taxas e limites da sua conta aparecem no app antes de você confirmar.

Um exemplo: poupar para um mestrado no exterior

Exemplo ilustrativo. Daniel mora em Guadalajara e pretende começar um mestrado no Canadá daqui a dois anos, com mensalidades em dólar. Ele pede ao banco uma conta em dólar e descobre que ela exige um endereço perto da fronteira norte, que ele não tem.

Ele considera uma conta no exterior, mas abri-la exigiria documentos que ele não consegue providenciar com facilidade, e cada transferência internacional teria tarifas nas duas pontas. Lê os termos de um app que oferece conta em dólar e descobre que o dinheiro ficaria com uma empresa parceira no exterior, com tarifas próprias.

Daniel decide converter em USDC uma parte da poupança de cada mês, depois de uma transferência por SPEI, e manter a reserva de emergência em pesos. Antes de começar, anota o custo completo de ida e volta. Aceita que os seus dólares dependem do emissor e não de um seguro de depósitos, e verifica com antecedência como vai pagar a universidade quando chegar a hora.